[Article partenaire] L’Assurance Vie est l’instrument financier préféré des Français, mais qu’en est-il de son homologue américain ? La réponse est simple : l’Assurance Vie permanente américaine1 est un instrument à sérieusement envisager, et cela même si vous retournez en France !
USAFrance Financials, expert de la gestion privée aux États-Unis, a compilé pour vous dix raisons de considérer l’Assurance Vie permanente américaine au sein de votre stratégie patrimoniale internationale :
- Protection familiale (assurance décès)
- Instrument d’épargne sur-mesure et portable à l’international
- Rendements compétitifs
- Accès, liquidité et contrôle
- Collatéralisable
- Sécurisé par des garanties
- Confidentiel et protégé
- Actif incontournable pour votre stratégie de retraite
- Avantages fiscaux
- Options personnalisables.
Il existe de nombreux types de contrats d’Assurance Vie permanente aux États-Unis. Pour le besoin de cet article, USAFrance Financials a mis l’accent sur celle considérée comme la plus appréciée par la communauté française aux États-Unis : le type Whole Life.
1. Protection familiale grâce à une assurance décès intégrée
C’est un actif unique en son genre qui peut vous permettre de protéger votre famille indéfiniment dans le temps, tout en épargnant. La couverture décès de l’Assurance Vie permanente est conçue pour vous accompagner tout au long de votre vie, contrairement à une couverture décès temporaire qui, elle, est destinée à vous couvrir uniquement pendant un certain nombre d’années, avant d’expirer.
2. Instrument d’épargne sur-mesure et portable à l’international
Cette Assurance Vie nécessite peu d’argent pour démarrer. Vous commencez avec des versements adaptés à vos besoins, que ce soit 5 000 dollars ou 100 000 dollars par an. Si votre situation change, comme pour un retour en France par exemple, vous pouvez toujours ajuster vos contributions au fur et à mesure, sauter ou ajouter des versements facultatifs, ou encore à terme simplement arrêter toute contribution.
3. Rendements compétitifs
Bien que cette Assurance Vie ne soit pas un compte d’épargne bancaire traditionnel, les primes versées à votre police au fil du temps vous permettront d’accumuler une épargne à imposition différée que vous pourrez ensuite emprunter ou retirer en espèces. Ces polices d’Assurance Vie contiennent un élément d’épargne important appelé valeur de rachat. À savoir, la valeur de rachat dépend du type de produit, du montant nominal, de la durée de validité, ainsi que de la durée et du montant des primes. C’est pourquoi être accompagné par un professionnel vous permettra d’affiner au mieux la structuration de votre police d’assurance à vos besoins.
4. Accès, liquidité et contrôle
À l’inverse de nombreux véhicules d’épargne et d’investissement qui sont limités dans l’accès, le contrôle et l’utilisation de vos fonds, votre contrat d’Assurance Vie vous assure la liberté d’utiliser vos liquidités accumulées comme bon vous semble.2
Par exemple, vous n’avez pas besoin de justifier la raison de l’utilisation de vos fonds, ou d’attendre 59 ans et demi, ou encore d’avoir à demander la permission à votre employeur.
5. Collatéralisable
Vous avez l’opportunité de créer un haut degré de vélocité patrimoniale en permettant à votre argent de pouvoir jouer plusieurs rôles en même temps.
Pendant que votre épargne travaille au sein de votre contrat, vous pourriez avoir la possibilité d’utiliser cette épargne une deuxième fois grâce à son attribut collatéralisable.
Que vous souhaitiez faire un apport pour un bien immobilier aux États-Unis ou en France, payer pour les frais de scolarité de vos enfants, vous offrir des vacances ou encore avoir les capacités de lancer votre propre projet d’entreprise, vous pourriez avoir la possibilité de le faire !
6. Sécurisé par des garanties3
Votre contrat d’Assurance Vie de type Whole Life peut être garanti d’augmenter année après année, tant que les primes de votre contrat sont administrées, que ce soit par vos soins ou simplement par l’auto-alimentation du contrat par lui-même.
Ces garanties s’appuient sur la solidité financière de compagnies mutuelles d’assurance sûres. À ce titre, les banques l’adorent ! Elles le positionnent stratégiquement dans leur bilan car certaines banques le considèrent comme du Tier One Capital, le niveau le plus sûr de leurs fonds propres.
C’est précisément pour cette raison que votre contrat pourra jouer un rôle clé en termes de gestion des risques dans votre stratégie de gestion d’actifs. Il offre une stabilité, isolée des marchés financiers ou immobiliers.
Ainsi, vous bénéficiez d’un actif solide permettant à vos autres actifs à vocation de rendement (immobilier, marchés financiers) de pouvoir réellement jouer leur rôle, tout en ayant un sentiment de confiance dans votre stratégie holistique.
7. Confidentialité et protection des actifs
L’épargne de votre contrat, ainsi que sa croissance, ne sont pas signalées à l’IRS, ni prises en considération lors d’une demande d’aide aux étudiants (FAFSA). Les prêts ne nécessitent aucune qualification de crédit et ne figurent jamais sur votre « credit report ».
De plus, dans la plupart des États, l’Assurance Vie offre une protection contre les poursuites judiciaires et créanciers. Cette protection patrimoniale peut être absolue ou limitée selon la réglementation de votre État. Ce type de contrat est généralement émis par des compagnies mutuelles d’assurance qui ont plus de 160 ans d’existence.
8. Actif incontournable pour votre stratégie de retraite
L’Assurance Vie permanente américaine peut être considérée comme un actif indispensable quand détenue à la retraite. Elle permet la mise en place de deux stratégies fondamentales peu accessibles en France : « Bucketing » et « Anchoring ».
Ces stratégies permettent de pouvoir potentiellement à terme :
- Augmenter vos revenus de retraite
- Augmenter la probabilité de succès de votre stratégie patrimoniale en réduisant bon nombre des vingt risques de retraite
- Réduire l’impact fiscal sur vos finances
- Assurer votre succession et la transmission efficace de votre patrimoine international
9. Avantages fiscaux, même en cas de départ à l’international
Lors de la mise en place de votre Assurance Vie, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux importants. Lorsqu’elle est structurée proprement, vous pouvez être en mesure d’éviter toute imposition à la fois durant votre phase d’accumulation, puis pendant votre retraite, et enfin lors de votre succession.
Et, surtout, vous conservez une grande partie de ces avantages financiers, fiscaux et légaux même si vous rentrez en France ! (selon les lois et conventions fiscales en vigueur).
L’Assurance Vie, un instrument financier qui s’adapte à vos besoins
En conclusion, votre contrat d’Assurance Vie est un instrument financier regroupant à la fois une épargne sûre et un capital-décès. Il peut être adapté sur-mesure à vos propres besoins tout en offrant, dans certains cas, des rendements compétitifs et stratégiques. Il peut par ailleurs vous faire bénéficier d’avantages financiers, fiscaux et juridiques, tout en assurant un haut niveau de confidentialité et de protection de vos actifs. Votre Assurance Vie peut enfin constituer un atout essentiel pour optimiser vos stratégies de retraite et de succession à l’international.
Ce ne sont là que quelques-unes des raisons pour lesquelles la possession d’une Assurance Vie de type Whole Life pourrait contribuer à optimiser votre stratégie patrimoniale globale.
Pour en savoir plus et pour vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec Alexandre Quantin, MBA, RICP®, Partenaire associé chez USAFrance Financials, et conseiller en gestion de patrimoine.
1L’Assurance Vie permanente se compose de deux types : l’Assurance Vie entière et l’Assurance Vie universelle. La valeur de rachat d’une police d’Assurance Vie entière avec participation croît grâce aux dividendes, qui sont déclarés annuellement par le conseil d’administration de la compagnie et ne sont pas garantis. La valeur de rachat d’une police d’Assurance Vie universelle croît grâce aux intérêts crédités et à la diminution des coûts d’assurance. La valeur de rachat des deux types de polices augmente lorsque le titulaire de la police verse un montant supérieur à la prime requise.
2Les prestations de la police sont réduites par tout prêt ou intérêt de prêt non remboursé et/ou par les retraits. Les dividendes, le cas échéant, sont affectés par les avances sur police et les intérêts sur les avances. Les retraits supérieurs au coût de base peuvent entraîner un revenu ordinaire imposable. Si la police tombe en déchéance ou est rachetée, toute avance en cours considérée comme un gain dans la police peut être assujettie à l’impôt sur le revenu ordinaire. Si la police est un contrat à capital variable (Modified Endowment Contract – MEC), les prêts sont traités comme des retraits, mais d’abord comme des gains, soumis à l’impôt ordinaire sur le revenu. Si le propriétaire de la police a moins de 59 ½ ans, tout retrait imposable peut également être soumis à une pénalité fiscale fédérale de 10 %.
3Toutes les garanties, y compris le versement de la prestation de décès, dépendent de la capacité de paiement des sinistres de la compagnie d’assurance émettrice.
4Les avenants peuvent donner lieu à une prime supplémentaire. Les avantages des avenants peuvent ne pas être disponibles dans tous les États.
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